不良资产是指不能正常参与资金周转的资产，主要是不良贷款和不良投资，以及非金融企业的不良资产和政府的不良资产。这些资产在会计科目中表现为坏账，包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款等。对于银行而言，不良资产主要是指不良贷款，即银行发放的贷款未能按预先约定的期限和利率收回本金和利息。对于企业而言，不良资产则是指企业尚未处理的资产净损失和资金挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。这些不良资产会为企业带来潜在的损失，需要及时处理和优化。

9月24日，在国新办发布会上，中国人民银行行长潘功胜宣布：将降低存量房贷利率。金融监管总局局长李云泽表示：指导银行保险机构积极配合化解房地产和地方政府债务风险。伴随房地产地方债以及中小金融机构三大风险逐步化解和缓释，金融风险正在稳步收敛。

本次发布会新政策与不良资产行业相关的具体颇多，涉及调动更多资金纾困房企、“金融16条”延续、AIC股权投资试点扩围等。具体如下：

1.降低存量房贷利率，预计平均降幅在0.5个百分点左右

潘功胜表示：降低存量房贷利率和统一房贷最低首付比例，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放房贷利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。统一首套房和二套房的房贷最低首付比例，将全国层面的二套房贷款最低首付比例由25%下调至15%。

截止到2024年2季度，中国个人住房贷款余额为37.79万亿。潘功胜表示此次存量房贷利率下调预期平均降幅0.5个百分点，预计惠及5000万户家庭，1.5亿人口，平均每年减少家庭利息支出1500亿元左右。

业内人士分析：利率下调0.5个百分点，意味着银行1年的利息收入就要减少1890亿，约相当于2023年银行业利润总额的8.2%左右。

此次调整后，能够降低已购房人群的按揭贷款压力，尤其是高点入手的这部分购房者，如果以200万贷款为例的话，每年节约的利息约一万元左右，30年就30多万。这也支撑了改善需求释放，同时，还能应对消费降级，提高居民的潜在消费能力。值得关注的是央行给出的引导商业银行，但是并非强制要求，商业银行能否全面执行还值得关注，预计会有一定的抗性。

2.将5月份人民银行创设的3000亿元保障性住房再贷款，央行的资金支持比例从60%提高至100%，将年底前到期的经营性物业贷款和“金融16条”这两项政策文件延期至2026年底。

业内分析：中央银行3000亿元保障住房再贷款资金支持比例由60%提高到100%，这对出险房企以及保交楼是利好，对于单个被收购项目的再贷款支持力度增加了67%，降低了地方政府筹资和协同推进的压力。但是央行配资面将会收窄，原来能够撬动商业银行5000亿元左右的资金，目前只能撬动3000亿元左右。从该政策可以透露出，目前这3000亿元的再贷款额度还比较充足，反向也看得出，保障房再贷款推进的节奏并不快。

在回答记者提问时，李云泽表示，近年来，我国房地产市场供求关系发生了重大变化，销售的持续放缓导致房企流动资金紧张，部分已售在建项目难以按期交付。为了解决这个问题，国家金融监督管理总局会同住建部建立了城市房地产融资协调机制。这个机制最大的特点就是“以城市为主体、以项目为中心”，将房企集团的风险与房地产项目的建设区分开来，充分发挥属地政府的统筹协调作用，把合规的在建已售项目纳入项目“白名单”，引导金融机构满足房地产项目的合理融资需求，推动项目建成完工和交付，切实保障广大购房人的合法权益。

李云泽介绍，在各方的共同努力下，城市协调机制取得了良好效果。截至目前，商业银行已审批“白名单”项目超过5700个，审批通过融资金额达到1.43万亿元，支持400余万套住房如期交付。在协调机制的带动下，金融机构对房地产行业的支持力度也在不断扩大。截至8月末，今年的房地产开发贷款较年初实现了正增长，扭转了房开贷下滑的态势。房地产的并购贷款和住房租赁贷款也分别增长14%和18%，为促进房地产市场平稳健康发展提供了有力的金融支持。

3.拟扩大银行系金融资产投资公司股权投资试点范围，扩围至18个城市

李云泽在发布会上表示：前期大型商业银行下设的金融资产投资公司已在上海开展股权投资试点，现在具备扩大试点条件，根据国务院有关部署，为切实发挥试点的引领作用，拟采取以下措施：

一是扩大试点城市范围，研究将试点范围扩大至北京等18个科技创新活跃的大中型城市；

二是适当放宽股权投资金额和限制，将表内股权投资占比由4%提高到10%，投资单只私募基金的占比由20%提高到30%。

三是优化考核机制，建立长周期差异化的绩效考核。

4.研究允许政策性银行、商业银行支持有条件的企业市场化收购房企土地

潘功胜表示:人民银行将支持收购房企存量土地。在将部分地方政府专项债券用于土地储备基础上，研究允许政策性银行、商业银行贷款支持有条件的企业市场化收购房企土地，盘活存量用地，缓解房企资金压力。必要时，人民银行可提供政策支持。

5.降低存款准备金率0.5个百分点，年底前可能还会择机再降准0.25-0.5个百分点

潘功胜表示：近期将下调存款准备金率0.5个百分点，向金融市场提供长期流动性约1万亿元，年底前可能还会择机再降准0.25-0.5个百分点。此外，将降低中央银行政策利率，7天逆回购操作利率下调0.2个百分点，从目前的1.7%降为1.5%，引导贷款市场报价利率和存款利率同步下行，保持商业银行净息差稳定。

6.计划对6家大型商业银行增加核心一级资本

李云泽表示：大型商业银行是我国金融体系服务实体经济的主力军，大型商业银行主要监管指标处于健康区间，近年来主要依靠自身利润留存的方式来增加资本，但随着银行让利力度不断加大，利润增速放缓 ，将对6家大型商业银行增强核心一级资本，按照统筹推进，分期分批有序实施，持续督促大型商业银行提升精细化管理水平，强化资本约束下的高质量发展能力。

7.对企业续贷政策优化：不因展期单独下调风险分类

李云泽表示：国家金融监管总局将从三个方面对续贷政策优化：

一是对续贷对象由原来的部分小微企业扩展至所有小微企业，贷款到期后有真实融资需求，同时又存在资金困难的小微企业，符合条件的均可以申请续贷支持。

二是将续贷政策阶段性扩大至中型企业，期限暂定3年，对2027年9月30日前到期的中型企业流动性贷款都可以参照小微企业续贷政策。

三是调整风险分类标准，对依法合规、持续经营、信用良好的企业贷款办理续贷，不因展期单独下调风险分类。

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本文标题【不良资产行业迎重大利好】

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